Wer sich für den Abschluss einer BU-Versicherung entscheidet, darf hierbei nicht nur auf einen günstigen Beitrag setzen, vielmehr gilt es, auch ein Augenmerk auf die vertraglichen Bedingungen zu legen. So ist es in fast allen Fällen vorteilhafter, wenn Versicherungsnehmer einen Beitragszuschlag akzeptieren. Im Anschluss daran hat der Versicherungsnehmer nämlich die Möglichkeit, mit seiner Gesellschaft zu vereinbaren, dass dieser Mehrbetrag wieder entfallen soll, sobald es zu einer Ausheilung der Krankheit gekommen ist. Eine solche Vereinbarung kommt der Versicherungsnehmer wesentlich günstiger als ein festgelegter Vertragsausschluss für bestimmte Krankheiten.
Ein weiterer Punkt, dem Versicherungsnehmer Beachtung schenken sollten, ist der Beruf. Dieser sollte nämlich auch während eines Erziehungsurlaubs als Maßstab für die Anerkennung der Berufsunfähigkeit dienen. Der Grund zur Beachtung liegt in der Tatsache, dass Hausmänner bzw. Hausfrauen lediglich einen eingeschränkten Schutz genießen. Weiter sollte auf die Vertragslaufzeit geachtet werden, da heute vielfach erst mit 55 Jahren eine Berufsunfähigkeit eintritt. Wer hier den Vertrag so früh auslaufen lässt, verliert seinen Versicherungsschutz. Gleiches gilt für die Höhe der Erwerbsunfähigkeitsrente. Versicherungsnehmer sollten hier Vereinbarungen mit ihrer Gesellschaft treffen und die Rentenhöhe bei 75 Prozent ihres Nettoeinkommens festlegen, das der Versicherte in seinem 45. Lebensjahr verdient.
Vorteilhaft sind zudem Vereinbarungen über den Einschluss einer Höherversicherung sowie an eine Anpassung des Vertrages bei einer späteren Heirat oder bei einer Geburt. Alle Veränderungen sollten ohne eine erneute Gesundheitsprüfung durchzuführen sein. Wer unter Vorerkrankungen leidet oder sich gerade in ärztlicher Behandlung befindet und einen Risikozuschlag durch seinen Versicherer oder gar eine Ablehnung vermutet, sollte vorab eine Risikovoranfrage stellen. Es besteht aber auch die Möglichkeit, einen „Antrag auf Probe" zu stellen. Dies hat den Vorteil für den Versicherungsnehmer, dass zwischen ihm und der Gesellschaft kein „echter Versicherungsvertrag" zustande kommt. In diesem Fall bleibt der Datenschutz für den Versicherten erhalten, die Ablehnungsgründe dürfen nicht an andere Gesellschaften weitergeleitet werden.
]]>Vielfach wird durch den Versicherer auch angeordnet, sich bei entsprechenden Ärzten untersuchen zu lassen. Eine solche Anordnung durch den Versicherer ist jedoch nicht mit der Arztanordnungsklausel in Verwechslung zu bringen, da es bei letzterer nur um Behandlungen und nicht um Untersuchungen geht. Viele Versicherungsbedingungen schreiben hier vor, dass der Versicherungsnehmer durch einen Arzt behandeln lassen muss. Denn es gibt auch durchaus Operationen, die eine Heilungschance versprechen. Lediglich bei schweren Operationen verzichten mittlerweile einige Versicherer ganz oder in Teilen auf eine solche Mitwirkungspflicht.
Wer den Bezug einer BU-Rente begehrt, findet seine Pflichten in den jeweiligen Versicherungsbedingungen. Kommt es also zu einem Leistungsfall, sollten Versicherungsnehmer diese beherzigen. Wer dagegen verstößt, muss nicht nur mit Leistungskürzungen bzw. der Einstellung der gesamten Leistungen rechnen, die Gesellschaften haben auch die Möglichkeit, bereits ausgezahlte Leistungen vom Versicherungsnehmer wieder zurück zu fordern. So schreiben zum Beispiel einige Versicherungsbedingungen vor, dass ein Versicherungsnehmer verpflichtet ist, Verbesserungen seines Gesundheitszustandes umgehend der Gesellschaft zu melden. Ähnliches gilt entsprechend bei einem Berufs- oder Arbeitsplatzwechsel bzw. bei der Wiederaufnahme einer beruflichen Tätigkeit.
Je nach Risiko wird durch den Versicherer entweder ein Risikozuschlag oder eine Ausschlussklausel der vorliegenden Krankheiten angeboten. Nun gilt es entsprechend abzuwägen, den Ausschluss einer Krankheit hinzunehmen oder aber einen Risikozuschlag zu bezahlen. In vielen Fällen kann mit dem Versicherer in dieser Situation auch noch verhandelt werden, in dem Zuschlag oder Ausschluss entweder reduziert oder für einen gewissen Zeitraum begrenzt werden.
Bevor eine vertraglich festgelegte Ausschlussklausel hingenommen wird, sollte geprüft werden, wie diese definiert wurde. Denn Klauseln, die einmal festgelegt wurden, sind endgültig. Hat der Versicherer zum Beispiel eine Wirbelsäulenerkrankung ohne Einschränkungen vom Deckungsschutz ausgeschlossen, dann spielt es in der Zukunft auch keine Rolle, ob der Versicherungsnehmer auf Grund dieser bestehenden Wirbelsäulen-Erkrankung, wegen einer neuer Wirbelsäulen-Erkrankung oder wegen einer Wirbelsäulenschädigung durch einen Unfall berufsunfähig wird. An diesem Beispiel wird ersichtlich, wie schwerwiegend eine Ausschlussklausel ohne Einschränkungen ist. Daher ist es für den Versicherungsnehmer immer von Vorteil, wenn ein Ausschluss in Verbindung mit einer Krankheit durch den Versicherer definiert wird. Sorgen Sie hier für eine klare Regelung, denn es ist insbesondere für den Leistungsfall von größter Wichtigkeit, ob eine Krankheit ursächlich, mitursächlich oder nicht ursächlich für eine Berufsunfähigkeit ist
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]]>Der Versicherungsnehmer steht auf Grund der vorvertraglichen Anzeigepflicht in der Pflicht, dem Versicherer gegenüber alle risikorelevanten Dinge anzuzeigen. Entsprechende Fragen hierzu sind im Antragformular aufgelistet. Die entsprechende Rechtsgrundlage findet sich im Versicherungsvertragsgesetz wieder. Dort findet sich auch eine Regelung, dass ein Versicherungsnehmer immer nur dazu verpflichtet ist, diejenigen Fragen zu beantworten, nach denen im Antragsformular gefragt wird. Versicherungsnehmer sollten daher darauf achten, dass diese Fragen auch klar verständlich formuliert wurden. Alle aufgeführten Fragen sind nach bestem Wissen zu beantworten. Dies bedeutet, dass ein medizinischer Laie als Antragsteller keine medizinischen Details zu einer vorliegenden Krankheit machen muss. Diese Aussage gilt hingegen nicht für einen Mediziner.
]]> Ein Grundsatz gilt jedoch für alle: eine Bewertung steht dem Antragsteller in keinem Falle zu. Denn die Beurteilung der Wichtigkeit einer Angabe steht ausschließlich dem Versicherer zu. Versicherungsnehmer sollten daher dem Versicherer in keiner Weise die Möglichkeit bieten, einen Grund zu finden, dass dieser wegen einer Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht berechtigt wäre, vom Vertrag zurück zu treten. Und so gibt es nicht nur bei den Leistungen Unterschiede zwischen den Anbietern. Auch bei der Gestaltung der Gesundheitsfragen hat ein Versicherer kreativen Freiraum. So gibt es dann auch gute und schlechte Beispiele. Schlecht ist es, wenn die Fragen sehr allgemein gehalten sind und wenn sie einen sehr langen Zeitraum abfragen.Die Frage "Leiden oder litten Sie in den letzten 10 Jahren an Krankheiten, Störungen oder Beschwerden?" ist sehr wage. Denn was sind Störungen? Und wer hat schon die Wehwehchen der letzten 10 Jahre im Gedächtnis? Einen solchen Antrag sollten Sie gleich beiseite legen. Die Gefahr, hier eine Angabe zu vergessen, ist einfach zu groß. Besser sind eindeutig formulierte Fragen, die wenig Spielraum für Interpretationen bieten und auf einen kurzen Zeitraum beschränkt sind. Kundenfreundliche Versicherer fragen im ambulanten Bereich nur die letzen 3 bzw. 5 Jahre ab und im stationären Bereich nur die letzten 10 Jahre.. Der Zeitraum kann ein entscheidendes Kriterium sein, wenn man zu einem früheren Zeitpunkt unter einer Krankheit gelitten hat, die aber mittlerweile folgenlos ausgeheilt ist.
]]>Versicherungsverträge sind dabei privatrechtlichen Verträgen gleichgesetzt, denn es gilt auch hier der Grundsatz: Spezielles Recht ersetzt allgemeines Recht. Dadurch baut auch ein Versicherungsvertrag auf einzelne Bestimmungen aus dem Bürgerlichen Gesetzbuch (BGB) auf. Da aber innerhalb des BGB keine Vertragsdetails geregelt werden können, bedarf es den Allgemeinen Versicherungsbedingungen. Da auch die Allgemeinen Bedingungen als Gesamtwerk für alle Versicherungsarten wiederum keine Details zur BU-Versicherung enthalten können, benötigt man daneben auch die „Besonderen Bedingungen" bzw. die „Tarifbestimmungen zur BU-Versicherung". Diese werden entsprechend dem Eintritt des Leistungsfalles dann vom Versicherer herangezogen.
]]>Mit der Vereinbarung einer Dynamik wird der monatliche Versicherungsbeitrag um einen gewissen Prozentsatz ( i.d.regel 1- 10 % ) angehoben. Die Dynamik sorgt für eine entsprechende Erhöhung der versicherten Leistungen wie Versicherungssumme oder versicherte Rente und gleicht somit den Werteverfall des Geldes, die Inflation, zumindest teilweise wieder aus. Der Versicherungsnehmer hat dabei verschiedene Möglichkeiten, eine Dynamik zu vereinbaren. Zum einen kann eine prozentuale Erhöhung auf den ursprünglichen Beitrag vorgenommen werden, die Erhöhung kann sich aber auch auf den aktuellen Beitrag beziehen. Der jeweilige Prozentsatz für die Erhöhung kann aber auch bereits bei Vertragsabschluss festgelegt werden. Eine weitere Möglichkeit ist, die Dynamik an die jährliche Steigerung der Beitragsbemessungsgrenze in der gesetzlichen Rentenversicherung anzupassen.
Für den Fall eines Eintritts der Berufsunfähigkeit sehen die meisten Versicherungsbestimmungen vor, dass ab Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente eine bestehende Vertragsdynamik ausgesetzt wird. Ab diesem Zeitpunkt übernimmt die Versicherungsgesellschaft die Beitragszahlung entsprechend auf dem erreichten
Dynamikniveau. Kunden, die auch für den Leistungsfall eine vertraglich vereinbarte Dynamik wünschen, zahlen dafür einen geringen Beitragszuschlag.
Nach Eintritt der Berufsunfähigkeit muss für viele Versicherungsnehmer der Rentenbezug über einen Zeitraum von mehreren Jahren geleistet werden. Innerhalb dieser Leistungszeit kommt es vielfach auch zu einem Steigen der Inflationsrate. So kann es durchaus vorkommen, dass die Berufsunfähigkeitsrente plötzlich nicht mehr ausreicht. Wer dieses Risiko vermeiden will, vereinbart eine entsprechende Dynamik. Auf diese Weise lässt sich eine Verringerung der BU-Rente vermeiden. Wer also daran interessiert ist, seine BU-Rente entsprechend der Inflationsrate zu erhöhen, vereinbart einen bestimmten Prozentsatz bereits bei Vertragsabschluss. Vielfach werben die Gesellschaften auch mit einer freiwilligen Erhöhung bei Eintritt des Leistungsfalles. Dies ist zwar ein Entgegenkommen des Versicherers, aber nur auf freiwilliger Basis. Denn die Erhöhung kann bei Leistungseintritt entweder reduziert oder gänzlich gestrichen werden. Daher ist eine Dynamik bei Vertragsbeginn vorzuziehen, denn auch bei einer freiwilligen Erhöhungszusage wird ein Beitragszuschlag fällig.
]]>Eine Karenzzeit bis zur ersten Rentenzahlung sollte nur vereinbart werden, wenn eigene finanzielle Mittel ausreichen, die Zeit zu überbrücken. Entsprechend kann auch das Inflationsrisiko abgedeckt werden, in dem sich Versicherungsnehmer für die dynamische Berufsunfähigkeitsversicherung entscheiden. Tritt der Versicherungsfall ein, steigt für diesen Fall die Höhe der Rente in jedem Jahr neu.
]]>Berufsunfähigkeitszusatzversicherung und Risikolebensversicherung zusammen kosten etwa soviel wie eine eigene Berufsunfähigkeitsversicherung. Für Singles, die ihre Altersversorgung nicht über eine fondsgebundene Lebens- oder Rentenversicherung ansparen wollen, ist diese Kombination oftmals günstiger als die selbständige Versicherung. Versicherungssumme und Preis der Risikolebenspolice lassen sich auf die unterste mögliche Grenze drücken. Bei vielen Gesellschaften dürfen Interessenten inzwischen bis zu 48 Prozent der Versicherungssumme aus der Risikoversicherung als Jahresrente absichern. Die BUZ lässt sich jährlich kündigen, etwa für den Fall, dass die im Alter erworbenen Rentenansprüche für den Fall der Berufsunfähigkeit ausreichen. Die Risikolebensversicherung kann dann einfach weiterlaufen. Einzige Ausnahme: In den letzten fünf Vertragsjahren müssen Haupt- und Zusatzversicherung immer zusammen gekündigt werden. Daher der Tipp: Vor dem Abschluss auch die Angebote für die Kombination mit der Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung vergleichen.
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